一本能夠幫你好好賺錢、實現財務自由的理財工具書

窗外藍藍的天,本是明媚的早晨,小雨的心裡卻充滿惆悵,這個月才11號,剛剛發完工資,手裡卻沒有錢,因為工資剛剛還了信用卡,本想著月末可以和好朋友出去玩一場的,可是玩又要透支信用卡,這種生活感覺真不好,掙得錢似乎沒有花的多。連月光族都不算,至少月光族還不欠錢呢。

相信我們中間有很多人對於自己的金錢都無法進行有效的管理,小雨就是典型的理財小白,似乎還沒有理財的意識,而現在就有一本書,可以讓理財小白輕鬆入門的工具書。

這本書就是《好好賺錢-通向自由人生的極簡理財課》,從對認知層面更新你對財富的看法,分析致貧的因素,告訴你如何積累第一桶金,幫助你樹立屬於自己的個人投資系統,通過打理自己的財富水池,增加被動收入,真正意義上實現好好賺錢。這本書還詳細分析瞭如何建立安全保障、如何去挑選理財產品,並對基金進行了細緻的介紹,最後引出極簡的投資法則。

這本書的作者是簡七,簡七是誰?簡七理財的創始人、CEO。註冊稅務師,曾就職於四大會計師事務所與知名世界500強企業。在上班期間,利用業餘時間,與朋友一起建立了“有愛”的“小白”理財社群。堅守“理財更簡單,人生更自由”的使命,致力於實現全民金融啟蒙。2013年離職創立原創投資者教育內容品牌簡七理財,她還是十點讀書、網易雲課堂明星講師、螞蟻聚寶特聘獨家“有財教練”

《好好賺錢》是簡七沉澱四年後的一本書,她希望這本書是一本既是經得起時間考驗,又是好用的理財工具書,同時呢,又是生動有趣,簡單易讀的工具書。

《好好賺錢》共有11章節,主要是三個部分。

  • 第一部分是理財意識的覺醒

破除認知誤區。首先要從思想上認識到理財並不是節約或者省錢,理財是要有目標的,理財的目的是要達到財務自由,即當被動收入剛好可以覆蓋日常生活的支出費用。衡量財務自由是用財務自由度衡量的,財務自由度等於投資淨收益除以總支出。簡七告訴我們財務自由度應該要大於等於15%,但是隨著年齡的增長,這個數值應該是增加的,當達到100%時,就實現了財務自由。

其次人為什麼卻缺錢呢?就是因為有四大致貧因素的存在:意外;疾病;無規劃的支出;脆弱的投資系統。當其中一項因素出現時,如果沒有提前保障,很有可能會讓財務系統崩潰。

第三確立的理財意識是認識到財富增長的因素:本金、利率與時間,就是複利的威力。如果你的本金是1萬元,按照年華收益率7%來算,70年後,你會擁有多少呢?當用Excel中的FV函式算出來的時候,結果是吃驚的,結果是1614萬,複利的威力是如此驚人。

  • 第二部分說的是如何積累人生的第一桶金

人生的第一桶金的金額多少是因人而異的,但是80%的人的第一桶金是通過儲蓄獲得的。良好的儲蓄習慣的前提是不影響生活水平。所以首先要先做個聰明的消費者,很多人為了省錢,會購買很多廉價的衣服,而真正到了重要的場合,卻發現沒有適合的穿著。特別是我們處於資訊轟炸的時代,身邊充滿著代購,微商等向你推銷東西。就像前兩天,早晨到辦公室,習慣性的拿起手機,看訂閱號的文章。哇,一個一直喜歡的公眾號的作者出書了,一看,還是粉絲福利——6折。正準備買,看到放在自己手邊從書吧借的書,不自覺的嘀咕句,不是說好再也不買書了嗎?共享經濟的來臨,共享閱讀也開始進入我們的生活。用APP在書吧就可以借到最新的書籍。可是,我一直很喜歡這個作者,怎麼辦呢?糾結了下,下單了。買完這個,想起之前想要買的日用品,思考許久,一直沒買。哎,書都買了,那日用品也一併買了吧。一件事情帶動一件事情,引發的消費效應,索性,這樣一個上午支付了四筆訂單。而有些確實是不需要的,例如那個日用品,明明家裡還有好多沒有開封的,卻又購買。不理智的消費行為,讓我陷入一種自責的怪圈。

如何做個聰明的消費者呢?簡七教了我們幾招,第一招搬家炸裂法,就是設想我們要搬家,我們要做大掃除,在整理的過程中,判斷哪些東西有價值,沒有價值的東西要及時處理掉。第二招,10%“品質生活”基金,拿出月工資的10%,買平時捨不得買的東西,設立規則的情況下,保證品質生活,既沒有罪惡感,又會帶來幸福感。第三招,多買資產,不買負債,用投資的行為去消費,未來會成為我們負債的東西,千萬不要買。第四招,多為自己買單,永遠不要吝嗇投資自己,明智的為自己買單,時刻記得“我需要、我喜歡、我適合”的“三我”原則。當我們開始儲蓄的時候,我們就已經遠離月光族了,可是儲蓄的前提是告別月光,如何告別月光族呢,要從五步做起,主要是理財財富水池,優化收支結構,消滅拿鐵因子,培養儲蓄習慣,管理財富水池。財富水池就是把我們的收入和支出想象出流水,把自己的資產想象成蓄水池,把通貨膨脹想象成日照的作用下水的無形蒸發。

你的財務狀況健康嗎?衡量財務健康有四大因素,應急能力,償債能力,保障能力和生息能力。應急能力就是活期資產/每月正常支出,推薦數值應該在3~6之間。償債能力是月還款金額/月收入<1/3,保障能力,家庭收入的主要貢獻者要配有一定的保障,生息能力是指全部可賺取收益的資產量/總資產≥30%,總體投資收益率≥5%。

財務健康並不是不負債,例如我們要支付的房貸,學會合理的借錢,也會讓我們財務在健康水平。借錢的標準包括是否為好東西借錢,借完錢是否太累,借錢的成本是否夠低。例如當我們職場考證需要借錢,擁有證件,就會加薪,這就是為好東西借錢。說到借錢,不得不提到信用卡,很多人是被信用卡所使用,而不是合理使用信用卡。信用卡還款一般是有五十天的免息期,如果合理利用,是可以將這筆錢放在短期理財裡,就可以生息。

  • 第三部分是說建立自己的投資系統。

首先是要建立安全保障,安全保障包括社保、公積金和保險。社保和公積金都是由自己交的和公司交的構成。要知道的一些知識是社保最好不要斷,如果是自由職業者,可以到當地的人才中心進行繳納。公積金並不是買房才可以用,當租房和房子翻修時,都是可以提取的。而且如果你移民到國外或者與公司解除勞動合同,都是可以提取公積金的。保險是安全保障中最重要的一環,買保險的標準是買對人、買對險、買足額。買對人,就是優先給家庭中經濟支柱買保險,在資金充裕的情況下,適當給家庭其他成員配備保險。買對險,買保險的出發點是當風險來臨時的保障,所以較全面的保險組合應該是:意外險+壽險+重疾險+醫療險。重疾險和醫療險都屬於健康險,是相互獨立的,不同的是理賠方式不同,重疾險是一旦確診後,就可以按照合同規定,一次性賠付全額,你可以用這筆錢進行治療,很大可能這筆錢會比你的治療費用要高,你還可以將剩餘的錢作為自己在確診之後的收入補償。而醫療險呢,是在你治療之後,通過醫療報銷你所花的費用。所以重疾險可以購買長期型的,而醫療險可以購買短期的,作為錦上添花的作用。買足額,保險的本質是轉移風險,意外險的保額建議是50萬元起,最好是100萬元以上,壽險的保額是建議50萬元起;重疾險的保額建議是50萬元以上,醫療險的保額建議是100萬元以上。

建立好安全保障之後,就要做投資前的準備,首先要明確自己的目標收益率是多少,其實要建立自己的四個賬戶,分別是銀行賬戶、貨幣基金賬戶、網際網路基金賬戶和股票賬戶。

建立賬戶之後,先考慮低風險理財,主要是活期投資、銀行存款和國債。活期投資主要分為貨幣基金,投資管理公司、養老保障委託管理產品和P2P,有點是資金進出方便靈活。銀行存款和國債主要指的是長期存款,起到長期儲蓄的作用。

很多人並不滿足與低風險理財,那怎麼選擇理財產品呢?理財產品主要包括銀行發行的理財產品、證券公司發行的理財產品、保險公司發行的投資品和養老保障委託管理產品。這些理財產品的風險高低,是需要根據具體產品具體分析確定的,所以購買之前要明確需求,做好風險評估。

除去這些理財產品,還有一個理財就是購買指數型基金,這個是巴菲特推薦的。關於指數基金還有一個十年之約的故事。2008年巴菲特和一個職業投資人進行為期10年的打賭,巴菲特只投資一隻低成本的標準普爾500指數基金,而職業投資人至少選擇5只對衝基金,2015年的時候,這名投資人就提前認輸了。因為標準普爾500指數基金的收益率遠遠大於5只基金的收益率。如何挑選指數基金呢?首先是要選擇價格合理的指數,其次是選擇緊跟指數的基金。總結出來就是購買低估的指數基金,並且進行基金定投。如何賣呢?三個原則:基本面惡化、有更好的選擇、指數價格太高。總結出來就是一直定投的指數基金進入高估。

為什麼要用定投的方式投資基金呢?首先定投在一定程度上是幫助我們養成定時儲蓄的習慣,基本上指數基金從低谷到高估一般都是幾年的時間,每月的堅持,就會讓我們不知不覺的儲蓄一筆錢。其次呢,定投的方式會避免選錯買賣點、防止一次性投入的時候,基金的價格正處於偏高的位置。將錢分批投入,就可以攤平成本。但是呢,定投的時間並不是越長越好,隨著定投的進行,慢慢市場會到牛市特徵,當身邊不少的人都在談論股票時,這時候就是要慎重的時候,這個時候的價格是處於高位的。簡七用微笑曲線表達定投,當微笑曲線揚起右半邊之後,就要開始考慮贖回。正如巴菲特所說在別人貪婪時恐懼,在別人恐懼時貪婪。所以在低估的時候要買入,高估的時候考慮賣出。這個時間段持續比較長,所以定投的錢一定是不會影響正常生活的收入比例,你可以短時間內想這筆錢是沒有的,忘記它,所以最好定投的頻率按月投。

說了很多理財產品,那簡七是如何投資的呢?她投資的就是跑贏90%的極簡組合,是由20%債券型基金和80%的偏股型基金,共有5只基金組成。在初期對每個版塊做均等配置,每個佔20%,但是滿一年後,基金的漲勢是不同的,再把每個基金所佔的金額重新調到20%。簡七利用了分散投資的原理。每年一次,多退少補,使組合恢復到初始比例。當需要用錢時,按需要收回資金,但是組合的比例還是各佔20%。這個投資組合只要不是在牛市最高峰開始投資,大概率年華收益率可以保持在12%。

做好投資後,還是要對自己的投資做好記錄,簡七提供了五份說明書,分別是風險說明書、投資說明書、資產說明書、保險說明書和安全說明書。很多時候,我們投資之後,並不會做記錄,而且當別人問起,購買了哪些組合時,或許你自己都不記得了,做好這些記錄,也有助於保持自己的定投紀律性,而不是看著市場的波動,心情跟著波動。做好投資記錄後,還要保持日常更新。

《好好賺錢》是不僅是一本理財投資書,更是一本工具書,裡面有很多理財基礎知識的介紹,也有很多工具可以拿來使用,例如在如何做一個聰明的消費者時,說到好物清單。在管理財務中,簡七已經列好了說明書供你直接使用。

財務自由並不是追求更多的金錢,而是讓我們去掌控我們的金錢,本書通過對更新對金錢的觀念的認知,建立正確的理財觀念,檢查自己的財務狀況,做好投資前的準備和選擇適合自己的理財產品等建立起一套適合自己的思維邏輯系統,實現真正的自由。

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